Najlepsze lokaty bankowe Przez ostatnie lata, lokaty nie cieszyły się zbyt dużym zainteresowaniem. Trudno się dziwić, skoro można było na nich zarobić tylko 2–3% rocznie, a dzięki popularnym wówczas funduszom inwestycyjnym nawet 60%. Obecnie mało kto chce skorzystać z oferty TFI, a banki toczą wojnę o klienta depozytowego. Oprócz najlepszych lokat bankowych renomowanych banków jak Santander, bardzo popularne stały się tzw. konta oszczędnościowe. Jaka jest między lokatą a kontem oszczędnościowym? Zasadnicza. Lokata jest depozytem zawieranym na kilka czy nawet kilkanaście miesięcy, a jej zerwanie, czyli wypłata pieniędzy przed określonym terminem, powoduje, że tracimy zarobione już odsetki. W przypadku konta oszczędnościowego pieniądze możemy wypłacić w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Jednak należy uważać, bo często banki pozwalają bezpłatnie skorzystać z tej opcji tylko raz w miesiącu, pobierając prowizję za każdą kolejną wypłatę.
Pojawia się więc pytanie, dlaczego nie korzystać tylko i wyłącznie z kont oszczędnościowych, skoro są one oprocentowane jak najlepsza lokata bankowa, a zapewniają większą dostępność pieniędzy na nich zgromadzonych? Odpowiedź jest bardzo prosta. Oprocentowanie konta nie jest stabilne. Zatem w momencie, gdy spadną stopy procentowe, oprocentowanie kont również zostanie obniżone. Natomiast w przypadku lokaty nawet 2- czy 3-letniej z oprocentowaniem stałym mamy pewność, że tak się nie stanie. Często wysokość oprocentowania konta oszczędnościowego zależy od ilości wpłacanych na nie środków. Np. przy kwocie do 50 000 zł oprocentowanie może wynosić 7,07 procent (jak w Citibanku), a powyżej, w przypadku standardowego klienta, jest już to tylko 5,05 procent. Dalej, wczytując się w regulaminy, dowiadujemy się, że odsetki mogą być naliczane progresywnie. Co w przytoczonym przykładzie oznacza, że 50 000 zł będzie oprocentowane na 7,07 procent, ale przy kwocie 70 000 zł naliczanie odsetek będzie wyglądało w następujący sposób: 7,07 procent dla 50 000 zł, a 5,05 procent dla 20 000 zł.
Jeśli oprocentowanie jest szczególnie wysokie, warto zwrócić uwagę, przez jak długi czas będzie ono obowiązywało. Może się bowiem okazać, że po dość krótkim okresie promocyjnym wróci do standardowego pułapu. Nie należy też zapomnieć o częstotliwości kapitalizacji odsetek. Najkorzystniej dla nas będzie, jeżeli bank co miesiąc będzie dopisywał do rachunku zarobione odsetki. Czasami jednak banki zapewniają rzadszą, kwartalną kapitalizację. Dosyć często banki wymagają, by razem z bezpłatnym kontem oszczędnościowym otworzyć typowy rachunek osobisty. Np. w Lukas Banku można wybrać e-konto prowadzone za darmo lub e-konto Pro, które będzie nas kosztowało miesięcznie 9 zł. Ciekawe rozwiązanie zaproponował Eurobank. Jeżeli założymy konto przez Internet, będziemy mieli do dyspozycji konto oszczędnościowe z parametrami typowego rachunku osobistego, ale bez opłat. Konto oszczędnościowe jest bardzo dobrym rozwiązaniem, by móc na bieżąco, co miesiąc oszczędzać. Jednak, jeżeli posiadamy jakąś większą gotówkę, warto zastanowić się raczej nad lokatą. Podzielić kwotę na kilka mniejszych i wpłacić na lokaty o różnych terminach końcowych (np. na lokaty od 3 do 36 miesięcy). Dzięki takiemu rozwiązaniu będziemy mieli odpowiedni poziom płynności, a także pewność, że nasze pieniądze będą pracowały przy dobrym oprocentowaniu trochę dłużej niż miesiąc czy dwa.
Najkorzystniejsze lokaty bankowe, przynoszące najwyższe zyski można założyć aktualnie w banku Santander. Oferuje on obecnie jedno z najwyższych oprocentować i efektywną metodą naliczania odsetek – dzienną. Jak to działa? Od każdej kwoty, którą uda się nam zebrać w formie odsetek, czyli po prostu zarobić, państwo zabiera nam 19 proc. Jednak nie stawka podatku, a zasada zaokrąglania sumy naliczonego podatku do pełnych złotych ma tutaj kluczowe znaczenie. Załóżmy, że zarobiliśmy na lokacie 10 zł. Z prostych rachunków wynika, że powinniśmy odprowadzić do budżetu 19% x 10 zł = 1,90 zł , trafią 2 zł właśnie z uwagi na mechanizm zaokrąglania. Stąd już tylko krok do sukcesu. Wystarczy sprawić, aby nasza kwota podatku była niższa niż 0,50 zł , a zostanie ona po prostu zaokrąglona do zera. Efekt? Odsetki płacone przez bank w całości trafiają do naszej kieszeni. Tak właśnie działa codzienna kapitalizacja – zamiast otrzymywać odsetki raz (np. na koniec każdego roku), lepiej dostawać je codziennie w mniejszej kwocie i nie płacić przy tym podatku!
Jakie są haczyki w dziennej kapitalizacji? Niestety efekt dziennej kapitalizacji może zostać w dużej mierze zaprzepaszczony, a klienci nawet nie będą zdawać sobie z tego sprawy. Dlaczego? Przykładem jest Lokata Oszczędnościowa w Banku BNP Paribas Fortis. Lokata ta nalicza odsetki w dni robocze, a więc od poniedziałku do piątku. Podczas gdy w soboty i niedziele nie zostaną one dodane do depozytu.
Lokata bankowa standardowa – to znaczy naliczająca stałe oprocentowanie, najczęściej posiada jedną poważną wadę – jeśli zdecydujemy się na wcześniejszą wypłatę środków pieniężnych zdeponowanych w banku – utracimy wszelkie odsetki, które mogłyby być naliczone od sumy oszczędzanej. W praktyce oznacza to, że w przypadku nagłej potrzeby wydania oszczędzanych pieniędzy, tracimy wszelki dochód, jaki mógłby narosnąć, gdybyśmy zamknęli lokatę terminowo. Niektóre banki decydują się jednak wypłacić jakiś ułamek od odsetek – na przykład 20 procent, chociaż należy uważać, bo na polskim rynku pracują również takie banki, które za zerwanie lokaty przed terminem naliczają karę pieniężną – możemy więc zakładając z pozoru bezpieczną lokatę – stracić.
Najlepsze lokaty bankowe oczywiście posiadają również korzyści wynikające z ich założenia. Przede wszystkim mamy gwarancję, że nasze oszczędności są bezpieczne. Dodatkowo mamy możliwość zarobienia na niepotrzebnych w danym momencie środkach finansowych. Bez wątpienia, korzystna lokata bankowa jest dużo lepszym rozwiązaniem niż trzymanie pieniędzy w domu – w popularnej „skarpecie”. Znajdźmy tylko najkorzystniejszą lokatę bankową i bez obaw oszczędzajmy na niej nasze pieniądze.
Sprawdź koniecznie porównania:
– Porównanie kredytów gotówkowych 2021
– Porównanie kredytów hipotecznych 2021
– Porównanie kredytów samochodowych 2021
– Porównanie pożyczek pozabankowych 2021
– Porównanie kont osobistych 2021
